為什麼存不到錢？家人朋友總是說我是「月光族」！
如果沒有養成良好的理財習慣，無論賺多少錢，都有可能會被自己花光光。一起來看看你是不是也有這些「月光族」的特徵，也會告訴大家如何理財才能夠存到自己人生的第一桶金！
內容目錄
月光族特徵
明明工作一段時間了，存款卻沒什麼增加，甚至每到月底都快要吃土嗎？來看看你是不是也有這些「月光族」的特徵吧。
無法掌管自己每個月的開銷
存不了錢的人，最大的問題通常就是沒有清楚管理自己的日常收支。如果不知道自己錢花在哪裡，就很難發現自己消費習慣的問題，也找不到可以改善的方法。常常在不知不覺中花了很多錢，要收到信用卡帳單、看到空空如也的戶頭，才會驚覺自己的錢已經花光了。
容易衝動購物
你是不是也是這樣呢？在逛購物網站、滑社群軟體的時候，很容易腦波弱被廣告、業配打中，沒有考慮太多就直接結帳。或者是到觀光景點，一定要隨手帶一個「小廢物」或是買一堆「當地限定」的食品，結果帶回家也只是長灰塵、吃不完丟掉。
雖然買的東西單價不一定很高，但是累積起來也是一筆不小的數目。衝動購物常常造成不必要的浪費，也是害你存不了錢的壞習慣喔。
花錢的理由很多
「上班工作好累，想要給自己一點獎勵」
「走路走得好累，偶爾搭計程車沒關係吧」
「好懶得出門，直接叫外送好了」
生活中有很多時候會幫自己找花錢、奢侈一點的藉口。偶爾放鬆一下，當作是給自己的「獎勵」也無妨，但是如果太常有這種念頭，就很容易累積不少的花費。花錢好快樂、好舒壓！但是如果沒有節制的話，就要小心樂極生悲囉。
剩多少才存多少
如果覺得「把每個月花剩的錢存下來」就好，那也是存不了什麼錢的原因之一。沒有做好規劃、訂下存錢的目標，那很容易就會有多少錢就花多少，月底的時候根本就剩沒多少錢，每個月能夠存到的錢也很不穩定，存錢的效率會非常低。
喜歡分期付款
偶爾購買單價較高的必需品時，分期付款是比較沒有負擔的選擇。雖然有很多銀行推出零利率的分期付款方案，不必擔心多出額外的利息，但是這樣相對「無痛」的購買高單價的商品，很容易就會讓人輕忽自己每個月的支出，如果每個月都用分期的方式消費，就會在不知不覺中累積許多債務，常常在收到帳單的時候才想起之前買的東西分期還沒有付完。
怎麼存錢│如何理財存到第一桶金
要存到人生的第一桶金，必須要有好的理財觀念以及計畫。從生活的小地方做起，只要能夠持之以恆，就可以順利存到第一桶金！
掌握日常花費開源節流
想要存錢，最需要先實踐的就是掌握自己的日常開銷。存不了錢大多是因為沒有掌管好收支的平衡，大部分的人只知道自己賺了多少錢，卻很少人清楚掌握自己每個月花了多少。
可以先將自己每個約的支出簡單分成「固定支出」跟「變動支出」兩種。
| 固定費用 | 變動支出 | |
|---|---|---|
| 必要項目 | 房租 水電費 通訊費用 保險費 |
餐飲費 日常用品 娛樂 |
| 任意項目 | 補習自修 寵物 貸款 |
外食 交通 醫療 美容 |
把每個月的支出簡單分類完畢以後，可以先從「固定支出」開始檢視，有沒有能夠節約的地方。像是節約水電、把手機改成比較便宜的方案等，也可以再重新看一次自己的保險內容，是不是有一些其實沒什麼必要保的項目、有沒有更適合自己的方案。如果固定支出可以減少的話，長期下來就能夠節省不少的費用。每個月也可以大概抓出自己變動支出的金額，盡量控制自己不要花超過這個金額。
設定存錢的明確目標
設定好自己的目標，才能夠明確知道自己該如何分配管理自己的資金。無論是短期還是長期的目標都可以，在開始進行儲蓄計劃以前，訂定好目標才能夠有效規劃。
- 存一筆自己的退休金
- 生病及災害的不時之需
- 旅行用資金
- 購買奢侈品
- 沒有特別的目的，存錢以備不時之需
- 小孩的教育基金
- 買房、車、家具等高價商品
帳戶根據用途區分
如果把所有的錢都放在同一個地方，很容易會有多少就花多少，也比較難知道自己把錢都花在什麼地方。可以運用之前很受歡迎的「六罐子理財法」來管理自己的金錢，或者是根據自己的需求來劃分，就能夠更清楚規劃好自己的收入，讓儲蓄變得更有效率。
- 財富自由帳戶(10%)
用來投資的帳戶。不論是股票、ETF或者是外匯，只要有好的投資機會，就用這個帳戶的錢來進行投資。盡可能不將這個帳戶的錢領出，幫助自己達成財富自由。 - 教育帳戶(10%)
不論賺錢、投資等都需要具備充足的知識，不論是買書或是補習，都可以利用這個帳戶的資金來充實自己，也是對自己的「投資」。 - 長期儲蓄帳戶(10%)
設立創業、結婚或者是買房等長期目標，每個月提撥資金存入，在目標達成以前都不可以輕易將這個帳戶的資金領出。 - 玩樂帳戶(10%)
娛樂在生活中是不可或缺的一件事，只要能夠將資金規劃好，不超出這筆帳戶的金額，就可以放心地盡情享樂。 - 生活必須帳戶(55%)
日常生活的固定、浮動支出，盡量不要超過收入的55%，如果超過的話，可以檢視看看有沒有哪些是可以減少的花費。 - 給予帳戶(5%)
不論是送禮請客、包紅包、或者是捐贈金錢物資給有需要的人，都可以運用這個帳戶的資金來執行。
根據自己的目標來分配金額，明確且嚴格的規定自己只能夠花限定的金額，才可以穩定又確實的儲蓄。
增加自己的收入來源
無論是投資、或者是在閒暇之餘當個「斜槓青年」開創其他副業，都是增加自己收入的方式。只要能夠讓自己的收入大於支出，就可以順利存到第一桶金。
如何理財│聰明運用存下來的資金
除了穩定儲蓄以外，能夠善用自己的資金，才能夠更有效率增加自己的資產。投資理財必須謹慎、具有充分的觀念與知識，盲目、莽撞的揮霍資金，只會事與願違，甚至可能導致資金的虧損喔。
理財要有的3個觀念
- 要有長期、累積、分散風險的觀念
- 有風險與收益(risk and return)觀念
- 確實理解投資的金融商品
要有長期、累積、分散風險的觀念
儲蓄、投資都不是一兩天的事，投資理財是一輩子的事，長遠規畫才能夠更有效地進行。短期的投資交易可能會增加損失的風險，長期持有能夠更穩定風險。
例如，可以選擇「定期定額」的方式投資，或者是看準投資的機會，在價格較高時減少投資的單位，等到價格較好時再增加投資的單位數，這樣長久下來，可以降低平均購入的成本，累積自己的資金財富。
另外，要謹記「雞蛋不可以放在同一個籃子裡」的原則，將資產分散在各個不同的地方，這樣即使某個部分虧損，也可以減少損失，保護自己的資產。
有風險與收益(risk and return)觀念
要知道在運用自己的資產時，風險和收益是共存的。
高風險的投資通常可以得到較高的回報，而相對低風險的投資方式，收益也會比較低。並不是只要投資，就一定會得到收益，在運用資產時也有可能發生資金減少的風險。
確實理解投資的金融商品
有些人很容易因為「跟風」就進行某項投資。因為「周遭的朋友最近都在買虛擬貨幣」「臉書的達人推了這支股票」之類理由，就盲目的跟著砸錢投資，這樣是非常危險的投資方式。
金融商品每天都在變動，如果在不了解特性的情況下就進行投資，很容易就會在措手不及的情況下虧損。所以在投資前必須徹底了解自己投資的項目，並且關注日常的價格波動，才不會讓自己還沒賺到錢就先負債喔。
投資平台推薦
運用自己的資金進行投資，才能夠有效率的放大自己的資產。不論是買股票、外匯或是虛擬貨幣，都必須要了解市場特性、做好風險管理才悻。如果想要進行外匯、虛擬貨幣的投資，可以參考網站中相關的教學介紹以及投資平台，選擇自己最適合的投資方式以及平台，才能夠有效且長遠的進行投資喔。
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